近日，深圳羅湖區(qū)推出“數(shù)字人民幣春之禮”活動(dòng)，面向深圳地區(qū)“數(shù)字人民幣APP”用戶推出總計(jì)1000萬元的優(yōu)惠福利，共抽取50萬名新用戶?；顒?dòng)期間，在全市范圍內(nèi)指定商戶使用數(shù)字人民幣消費(fèi)，可在商家現(xiàn)有優(yōu)惠的基礎(chǔ)上，享受專屬數(shù)字人民幣支付方式的額外優(yōu)惠。

去年4月，央行官網(wǎng)發(fā)布了第一批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市的消息。在這過去的一年里，深圳率先開展“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”試點(diǎn)活動(dòng)，向在深市民發(fā)放數(shù)字人民幣紅包，蘇州、北京、成都等試點(diǎn)城市緊隨其后，累計(jì)共有8輪測試、120萬余人參與。

隨著一輪又一輪的紅包活動(dòng)，數(shù)字人民幣逐漸走進(jìn)越來越多的大眾視野中，但不少人仍然對(duì)數(shù)字人民幣充滿了好奇。數(shù)字人民幣是什么，怎么用？和微信支付、支付寶不一樣嗎？安全嗎？試點(diǎn)進(jìn)展如何？本文將一一揭開疑團(tuán)。

地位等同于現(xiàn)金人民幣，隱私保護(hù)等級(jí)最高

根據(jù)官方定義，數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)。換言之，數(shù)字人民幣可以簡單等同于現(xiàn)金人民幣，只是呈現(xiàn)的形式不一樣，但和現(xiàn)金一樣具有法償性。

法償性，意味著以數(shù)字人民幣支付我國境內(nèi)一切公共和私人債務(wù)，任何單位和個(gè)人在具備接收條件的情況下都不得拒收。對(duì)于法償性，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在“得到”課程中還有一個(gè)更通俗的解釋，“我們看到現(xiàn)在私營的支付機(jī)構(gòu)或平臺(tái)，會(huì)設(shè)置各種支付壁壘，用微信的地方不能用支付寶，用支付寶的地方不能用微信。但對(duì)央行數(shù)字貨幣（數(shù)字人民幣）來說，只要你能使用電子支付的地方，就必須接受央行的數(shù)字貨幣?！?/p>

“雙離線支付”是數(shù)字人民幣區(qū)別于支付寶、微信支付等電子支付方式的比較優(yōu)勢。所謂“雙離線支付”就是在收款方和付款方都處于沒有網(wǎng)絡(luò)的狀態(tài)，仍然可以完成交易，這將極大豐富交易場景，減少電子支付的交易限制。2020年12月，“雙離線支付”功能在蘇州數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)上首次進(jìn)行測試。

一位獲得數(shù)字人民幣雙離線支付測試資格的蘇州市民向記者表示，“挺便捷的，我覺得離線支付還是挺好的，有的時(shí)候我們會(huì)碰到一些信號(hào)不好，或者是不穩(wěn)定的情況下，這種就完全可以解決了不能付款的弊端?！睋?jù)蘇州市相城區(qū)地方金融監(jiān)督管理局副局長郭燕浩介紹，蘇州紅包活動(dòng)中選擇了部分適合雙離線應(yīng)用場景的商戶進(jìn)行鋪設(shè)，在此之前，蘇州也經(jīng)過了多輪測試，目前無論是C2C還是C2B，效果都比較不錯(cuò)。

除此之外，安全性是用戶最為關(guān)心的問題。數(shù)字人民幣是如何保護(hù)隱私安全的呢？一方面，數(shù)字人民幣錢包采用分級(jí)分類的設(shè)計(jì)，根據(jù)KYC（認(rèn)識(shí)你的客戶）程度的不同開立不同級(jí)別的數(shù)字錢包，滿足公眾不同支付需求。其中KYC強(qiáng)度最弱的錢包為匿名錢包，僅用手機(jī)號(hào)就可以開立，可以滿足日常小額支付需求。值得一提的是，用手機(jī)號(hào)開立的錢包對(duì)于人民銀行和各運(yùn)營機(jī)構(gòu)來說是完全匿名的，這樣的設(shè)計(jì)滿足了公眾合理隱私保護(hù)的需求。如果要進(jìn)行大額支付，就需要升級(jí)錢包，錢包余額和支付限額會(huì)隨著KYC強(qiáng)度的增強(qiáng)而提高。

另一方面，用戶在線上使用數(shù)字人民幣支付時(shí)，是以子錢包的形式推送到電商平臺(tái)去，支付信息已經(jīng)過了加密處理，平臺(tái)無法獲知用戶個(gè)人信息，這就保證了用戶核心信息的隱私保護(hù)。此外，數(shù)字人民幣在采取了多技術(shù)和制度設(shè)計(jì)來保證用戶隱私安全，如數(shù)字人民幣錢包之間用ID匿名化的技術(shù)處理，所有客戶信息去標(biāo)識(shí)化處理等等。穆長春表示，“總之，數(shù)字人民幣對(duì)用戶隱私的保護(hù)，在現(xiàn)行支付工具中是等級(jí)最高的?！?/p>

線上、線下場景逐步擴(kuò)充，跨境支付測試進(jìn)行中

數(shù)字人民幣不僅可以在線下商鋪使用，還支持線上平臺(tái)支付，跨境支付也正在進(jìn)行測試。

在線下場景使用數(shù)字人民幣支付時(shí)，可以選擇掃碼付款、碰一碰、雙離線支付中任意一種方式。其中，“掃碼付款”和微信支付、支付寶的使用方法一致。既可以使用POS機(jī)掃用戶數(shù)字人民幣錢包中的付款碼，也可以在POS機(jī)中選擇數(shù)字人民幣支付，出現(xiàn)二維碼后，用戶使用數(shù)字人民幣錢包掃一掃功能，完成支付?！芭鲆慌觥保脩粼诟犊顣r(shí)打開NFC和數(shù)字人民幣錢包中碰一碰的功能，貼近商家裝有芯片的數(shù)字人民幣標(biāo)識(shí)牌或POS機(jī)就可以完成支付。

“雙離線支付”是收付款雙方均處于無網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下，商家打開數(shù)字人民幣錢包APP，下滑收款，選擇碰一碰，設(shè)置金額；消費(fèi)者打開自己的數(shù)字人民幣。兩部手機(jī)背部貼合，即可完成支付，同時(shí)頁面會(huì)提示收付款信息。

線上使用數(shù)字人民幣支付，是通過子錢包推送的形式實(shí)現(xiàn)的。用戶線上使用時(shí)，需要先在數(shù)字人民幣APP中打開對(duì)應(yīng)子錢包的開關(guān)，子錢包就會(huì)推送到對(duì)應(yīng)的平臺(tái)。然后，用戶在線上平臺(tái)付款時(shí)就會(huì)出現(xiàn)數(shù)字人民幣的選項(xiàng)，選擇該項(xiàng)完成支付。

在數(shù)字人民幣APP中，左右滑屏可以看到六大國有行（工農(nóng)中建交儲(chǔ)）的界面，不同銀行下會(huì)呈現(xiàn)對(duì)應(yīng)的合作商戶，即子錢包。如，六大行都支持京東APP、京喜APP、京東金融；此外，工商銀行還對(duì)接了美團(tuán)騎車、滴滴出行；中國銀行還對(duì)接了嗶哩嗶哩、美團(tuán)APP；建設(shè)銀行還對(duì)接了善融商務(wù)；郵儲(chǔ)銀行對(duì)接了石化金融、途牛旅游；交通銀行對(duì)接了星星充電、順豐、途虎養(yǎng)車。

值得關(guān)注的是，不少人十分期待數(shù)字人民幣在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用。2021年2月，在國際清算銀行香港創(chuàng)新中心的支持下，中國央行數(shù)字貨幣研究所和香港金管局、泰國中央銀行、阿拉伯聯(lián)合酋長國，聯(lián)合發(fā)起了多邊央行數(shù)字貨幣橋的研究項(xiàng)目，旨在探索央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用。央行研究局局長王信公開表示，央行數(shù)字貨幣研究所與香港金管局就數(shù)字人民幣的使用進(jìn)行了技術(shù)測試，并稱考慮在條件成熟時(shí)、順應(yīng)市場需求用于跨境支付交易。

深圳市開展數(shù)字人民幣跨境支付測試，主要面向兩類香港居民。一類是經(jīng)常往來深圳的香港居民；一類是偶爾來深圳的香港居民。深圳羅湖區(qū)官方表示，此次測試成功構(gòu)建了香港居民往來深圳使用數(shù)字人民幣跨境支付場景，有效降低了香港居民來深消費(fèi)的跨境交易成本，為下一步推動(dòng)數(shù)字人民幣深港跨境流通、解決跨境旅游等經(jīng)常項(xiàng)目的支付奠定了實(shí)踐基礎(chǔ)。

試點(diǎn)城市加速推進(jìn)，銀行掀起“拉新”大戰(zhàn)

目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)測試工作正在穩(wěn)步推進(jìn)。雖然各地推出的數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)形式上大同小異，但細(xì)節(jié)上各具特色。其中，深圳是數(shù)字人民幣首次亮相之地，也是公測次數(shù)最多的城市；蘇州首次公開測試了數(shù)字人民幣“雙離線支付”和線上場景支付（子錢包）的功能；北京冬奧會(huì)場景展現(xiàn)了數(shù)字人民幣錢包的多種形態(tài)。

數(shù)字人民幣需借助數(shù)字錢包來進(jìn)行使用，數(shù)字錢包包括軟錢包和硬錢包兩種。軟錢包更為人所熟知，即通過手機(jī)下載的數(shù)字人民幣APP；硬錢包是不依賴網(wǎng)絡(luò)的硬件載體，如可穿戴設(shè)備、可視卡、超級(jí)SIM卡等，可支持離線支付，使用場景更加廣泛。2020年年底，北京冬奧會(huì)試點(diǎn)啟動(dòng)活動(dòng)就展示了超薄卡錢包、可視卡錢包和徽章、手表、手環(huán)等可穿戴設(shè)備錢包等。

在第一批試點(diǎn)城市中，雄安雖然沒有開展數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)，但當(dāng)?shù)剞r(nóng)行也在積極拓展用戶，用戶也可在營業(yè)廳申請(qǐng)開通。相比于初期探索的階段，當(dāng)下數(shù)字人民幣的推廣進(jìn)程明顯加快，甚至掀起“拉新”大戰(zhàn)。成都工行、長沙農(nóng)行、海南工行、深圳建行為數(shù)字人民幣用戶推出了多種不同形式的優(yōu)惠活動(dòng)。

第二批試點(diǎn)城市增加了上海、長沙、海南、青島、大連、西安。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，除青島、大連沒有公開消息外，其他四地都在有條不紊地進(jìn)行中。其中，上海當(dāng)?shù)貒辛笮虚_始接受客戶數(shù)字人民幣個(gè)人錢包的開通申請(qǐng)；長沙可以在當(dāng)?shù)剞r(nóng)行營業(yè)廳申請(qǐng)開通白名單使用數(shù)字人民幣；西安數(shù)字人民幣正處于內(nèi)部測試階段；海南三沙市即將舉辦“數(shù)字人民幣三沙暢游行”活動(dòng)。海南工行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前，海南工行相關(guān)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、場景建設(shè)、白名單導(dǎo)入等前期各項(xiàng)準(zhǔn)備工作正有條不紊開展中，

中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院博士后郝毅向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，現(xiàn)階段，數(shù)字人民幣推廣會(huì)給這六家商業(yè)銀行帶來較大的“政策紅利”，使商業(yè)銀行不再處于零售場景的底層，僅作為結(jié)算清算功能，數(shù)字人民幣讓商業(yè)銀行更多地出現(xiàn)在了零售場景的前臺(tái)。未來，商業(yè)銀行還可能利用數(shù)字人民幣APP統(tǒng)一端口，結(jié)合自己手機(jī)銀行APP打造更多零售支付場景，并延伸進(jìn)行相關(guān)金融業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品推介等新功能。因此，各個(gè)銀行在初期進(jìn)行大力推廣，吸收更多的消費(fèi)者使用自己借記卡—手機(jī)銀行APP進(jìn)行數(shù)字人民幣消費(fèi)活動(dòng)。為后期相關(guān)業(yè)務(wù)推廣打下良好的用戶基礎(chǔ)。

（作者：邊萬莉 編輯：曾芳）