近日，民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部發(fā)布了數(shù)字人民幣管理崗位，背后的意圖不言而喻。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，除作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的六家國(guó)有大行之外，試點(diǎn)城市的部分商業(yè)銀行正在積極加入數(shù)字人民幣體系。已有近十家銀行表示數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)落地，包括個(gè)人和對(duì)公的數(shù)字人民幣錢(qián)包開(kāi)立、充值、查詢、對(duì)賬等。

根據(jù)央行對(duì)運(yùn)營(yíng)體系的設(shè)計(jì)，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運(yùn)營(yíng)。運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)主要包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行，移動(dòng)和工行，聯(lián)通、電信和中行分別成立聯(lián)合項(xiàng)目組參與研發(fā)，螞蟻和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)旗下網(wǎng)商和微眾銀行也參與研發(fā)。

在此框架之下，非運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行是以何種形式加入數(shù)字人民幣體系？這些商業(yè)銀行的加入對(duì)其自身、對(duì)其合作的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)以及數(shù)字人民幣體系建設(shè)有怎樣的意義？

官方定義，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。-視覺(jué)中國(guó)

搶先備戰(zhàn)數(shù)字人民幣

尋合作和招人才兩手抓

官方定義，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。按照規(guī)劃，先在雄安、深圳、蘇州、成都以及北京冬奧會(huì)開(kāi)展第一批試點(diǎn)工作，后又增加上海、長(zhǎng)沙、海南、青島、大連、西安等地區(qū)，形成“10+1”的試點(diǎn)格局。

第一批試點(diǎn)城市中，蘇州和深圳的商業(yè)銀行更為積極。其中，蘇州農(nóng)商行已實(shí)現(xiàn)個(gè)人和對(duì)公數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的閉環(huán)，成為全國(guó)首家實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣全流程業(yè)務(wù)閉環(huán)的農(nóng)商銀行；蘇州銀行曾參與蘇州數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)，具備數(shù)字人民幣支付和受理的業(yè)務(wù)能力；昆山農(nóng)商行開(kāi)通10家商戶數(shù)字人民幣收單試點(diǎn)。另?yè)?jù)央行副行長(zhǎng)范一飛透露，招商銀行近期亦已獲準(zhǔn)加入數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)。記者注意到在數(shù)字人民幣APP中對(duì)建行錢(qián)包進(jìn)行充值時(shí)，可以選擇招商銀行和中信銀行進(jìn)行充值。

第二批試點(diǎn)城市中，上海、長(zhǎng)沙、西安、海南均有商業(yè)銀行已落地?cái)?shù)字人民幣業(yè)務(wù)。其中，上海銀行的手機(jī)銀行APP可申請(qǐng)數(shù)字人民幣，根據(jù)提示下載數(shù)字人民幣APP后，使用上海銀行手機(jī)銀行APP的手機(jī)號(hào)完成注冊(cè)，選擇運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)立錢(qián)包（目前支持交行）。長(zhǎng)沙銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)對(duì)公錢(qián)包的開(kāi)立、查詢和賬戶綁定以及個(gè)人客戶白名單申請(qǐng)等服務(wù)；西安銀行手機(jī)銀行可實(shí)現(xiàn)管理數(shù)字人民幣，完成綁卡、存銀行、充錢(qián)包、轉(zhuǎn)賬、查詢交易明細(xì)等多個(gè)功能。此外，海南銀行表示，作為流通機(jī)構(gòu)，海南銀行依托運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的數(shù)字人民幣錢(qián)包，為客戶提供資金流轉(zhuǎn)、支付結(jié)算等金融服務(wù)。

值得關(guān)注的是，實(shí)際上籌備數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量遠(yuǎn)不止于此。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從工行有關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，截至7月底，工行已與試點(diǎn)地區(qū)的50余家商業(yè)銀行簽署了數(shù)字人民幣戰(zhàn)略合作協(xié)議。合作方包括了農(nóng)信銀、城銀清等全國(guó)性清算組織，以及全國(guó)股份制銀行、城商行、農(nóng)商行等各類(lèi)型銀行。其中，工行與長(zhǎng)沙銀行、蘇州農(nóng)商行等同業(yè)合作的場(chǎng)景已經(jīng)落地。

關(guān)于具體場(chǎng)景和業(yè)務(wù)。工行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，企事業(yè)單位客戶可以通過(guò)合作方銀行的柜面、網(wǎng)上銀行等渠道開(kāi)立對(duì)公錢(qián)包；商戶可以通過(guò)合作方銀行開(kāi)展數(shù)字人民幣收單業(yè)務(wù)，通過(guò)POS、掃碼盒子等設(shè)備收取消費(fèi)客戶支付的數(shù)字人民幣。此外，工行與合作方銀行還實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣一鍵發(fā)薪、紅包發(fā)放、自動(dòng)兌換、集團(tuán)對(duì)賬等功能落地，并在內(nèi)部食堂、生活繳費(fèi)、資金歸集等應(yīng)用場(chǎng)景開(kāi)展試點(diǎn)驗(yàn)證。同時(shí)，工行與合作方銀行正在積極研發(fā)數(shù)字人民幣在數(shù)字政務(wù)、供應(yīng)鏈金融、集團(tuán)資金管理等方面的應(yīng)用場(chǎng)景。

從招聘信息中也可窺見(jiàn)商業(yè)銀行對(duì)于數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的籌備。如，民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部發(fā)布了數(shù)字人民幣管理崗位，負(fù)責(zé)數(shù)字貨幣相關(guān)內(nèi)容的管理與資源協(xié)調(diào)。博通咨詢首席分析師王蓬博表示，“數(shù)字人民幣是銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)之一。數(shù)字人民幣作為現(xiàn)金的補(bǔ)充，銀行是央行規(guī)定的雙層運(yùn)營(yíng)體系下的執(zhí)行者，因此，未來(lái)銀行需要長(zhǎng)期對(duì)數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)和維護(hù)，人才需求也是長(zhǎng)期的?！?/p>

同業(yè)代理模式接入

實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣廣泛可得

在中心化管理、雙層運(yùn)營(yíng)的數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)體系中，央行處于中心地位，負(fù)責(zé)向作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣并進(jìn)行全生命周期管理，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)及相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向社會(huì)公眾提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)；六大國(guó)有行是指定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，參與數(shù)字人民幣的研發(fā)和運(yùn)營(yíng)。既是如此，非運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行該如何加入數(shù)字人民幣體系？是否可以加入呢？

答案是肯定的。央行發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書(shū)》指出，為確保數(shù)字人民幣廣泛可得，還需充分發(fā)揮其他商業(yè)銀行及非銀行支付機(jī)構(gòu)的積極作用，在厘清責(zé)權(quán)利關(guān)系的基礎(chǔ)上，與指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)一起共同提供數(shù)字人民幣流通服務(wù)，包括支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、場(chǎng)景拓展、市場(chǎng)推廣、業(yè)務(wù)處理和運(yùn)維等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣系統(tǒng)安全高效運(yùn)行。

那么，非指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)是以何種方式參與？從目前公開(kāi)披露的情況不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行可依托于和運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的合作，為客戶提供數(shù)字人民幣相關(guān)業(yè)務(wù)的服務(wù)。如，西安銀行直接表示是通過(guò)同業(yè)代理模式接入數(shù)字人民幣；海南銀行亦是如此，同時(shí)點(diǎn)明是與交行的合作；上海銀行也是通過(guò)與交行的合作開(kāi)展。

對(duì)于具體的合作模式，工行有關(guān)負(fù)責(zé)人接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，工行建立了數(shù)字人民幣應(yīng)用服務(wù)輸出的標(biāo)準(zhǔn)化體系，可以向商業(yè)銀行客戶提供數(shù)字人民幣錢(qián)包開(kāi)立、銀行賬戶綁定、支付清算、管理查詢、收單對(duì)賬等基礎(chǔ)功能。在此基礎(chǔ)上，工行可以根據(jù)商業(yè)銀行同業(yè)需要打造更多個(gè)性化的服務(wù)，例如將錢(qián)包功能嵌入到商業(yè)銀行自有金融產(chǎn)品體系、為商業(yè)銀行提供便利的數(shù)字人民幣與銀行存款兌換等。

他進(jìn)一步指出，從商業(yè)銀行角度來(lái)看，商業(yè)銀行通過(guò)與工行對(duì)接，可以為其個(gè)人和對(duì)公客戶提供數(shù)字人民幣錢(qián)包服務(wù)，為其商戶提供數(shù)字人民幣收單服務(wù)，可以在其全部金融服務(wù)和應(yīng)用場(chǎng)景中根據(jù)自身業(yè)務(wù)拓展需要融合數(shù)字人民幣。同時(shí)，工行會(huì)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離和數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制，保障數(shù)字人民幣合作模式下商業(yè)銀行的客戶信息和隱私。從用戶角度來(lái)看，個(gè)人和對(duì)公客戶仍然可以通過(guò)現(xiàn)有商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，享受數(shù)字人民幣應(yīng)用服務(wù)，無(wú)需更換提供服務(wù)的商業(yè)銀行?？蛻羰褂脭?shù)字人民幣的門(mén)檻更低、更加方便。

值得思考的是，在此模式下運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)借助合作的商業(yè)銀行獲得用戶，但對(duì)于非指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)是否有意義呢？在中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院博士后郝毅看來(lái)，非指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)涉足數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)有三方面的積極意義。第一，更好地為居民提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。部分企業(yè)的員工工資賬戶開(kāi)立在了非運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，非運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與可以省去消費(fèi)者開(kāi)立更多銀行賬戶的環(huán)節(jié)，使大家可以更便捷地使用數(shù)字人民幣。第二，更好地調(diào)動(dòng)市場(chǎng)力量，搭建更豐富的數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景。參與數(shù)字人民幣的機(jī)構(gòu)增加，尤其是城商行、農(nóng)商行的加入，可以根據(jù)當(dāng)?shù)爻鞘校ㄞr(nóng)村）的客戶情況，搭建更適合當(dāng)?shù)赝茝V的數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景。第三，體現(xiàn)了數(shù)字人民幣推廣中的公平公正，給更多金融機(jī)構(gòu)參與數(shù)字人民幣的機(jī)會(huì)。

工行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我國(guó)的數(shù)字人民幣體系旨在創(chuàng)建滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下穩(wěn)健可靠、快速高效、持續(xù)創(chuàng)新、開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施。對(duì)于非指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，與運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)共建數(shù)字人民幣支付生態(tài)有助于保持現(xiàn)有金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，充分發(fā)揮我國(guó)商業(yè)銀行的金融服務(wù)能力，更好地實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣廣泛可得。此外，雙方合作有利于復(fù)用現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施，減少重復(fù)性系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)快速推廣。

（作者：邊萬(wàn)莉 編輯：曾芳）