董希淼（招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員）

近年來，我國采取切實措施，發(fā)展城商行、民營銀行、農商行和農信社、村鎮(zhèn)銀行等地方金融機構，努力構建多層次、廣覆蓋、差異化的金融機構體系。地方金融機構在業(yè)務模式、客戶定位、產品創(chuàng)新等方面初步形成自身特色，彌補了原有金融體系的不足，提高金融服務可得性，對緩解中小微企業(yè)“融資難”“融資慢”發(fā)揮了積極作用，但也存在不少問題。

與社會對中小金融機構的高度期待相比，我國在市場準入、業(yè)務創(chuàng)新等政策方面仍偏審慎，中小金融機構發(fā)展受到較多限制，市場競爭力不夠強。與此同時，部分地方金融機構存在經營模式粗放、偏離主業(yè)主責、風險意識淡薄等問題：一是經營觀念還沒有徹底地從思維慣性中解放出來，依然強調規(guī)模擴張及發(fā)展速度，忽視資產質量改善及效率提高。二是部分地方金融機構不切實際，過分跟隨全國性金融機構的步調，將資金大量投放到大中型企業(yè)；部分機構跨區(qū)域粗放發(fā)展，偏離了原來正確的市場定位，忽視了本地客戶和普惠金融服務。三是不良資產占比高，處置渠道和力度不足。

在經濟下行周期，疊加疫情沖擊，中國金融業(yè)難以避免的周期性問題、長期積累的結構性問題逐步顯現，經歷過高速發(fā)展之后的地方金融機構穩(wěn)健性更是受到挑戰(zhàn)。下一步，應多方發(fā)力，協同施策，以新的舉措推動地方金融機構健康可持續(xù)發(fā)展。

首先，地方金融機構要發(fā)揮好主體作用。一是應進一步完善公司治理，真正發(fā)揮董事會決策作用和監(jiān)事會監(jiān)督作用，減少內部人控制和不規(guī)范的關聯交易，形成并完善全面風險管理體系。二是應進一步優(yōu)化資產負債結構，資產端要降低不良貸款率，回歸本源，加大對優(yōu)質小微企業(yè)和鄉(xiāng)村振興的服務；負債端應大力發(fā)展零售業(yè)務，通過提升服務質量和良性產品創(chuàng)新，提高穩(wěn)定資金來源。三是應完善風險監(jiān)測體系，不僅要按相關辦法提高資本充足率、按規(guī)定計提貸款撥備，還要完善日常動態(tài)的風險監(jiān)測體系，加強流動性風險和聲譽風險監(jiān)測，防患于未然。此外，還應特別關注有較大概率出現流動性風險苗頭的金融機構，提早調整和預警，做好應急預案安排。

其次，金融管理部門要加大政策支持。從全球看，近年來主要經濟體在加強系統(tǒng)重要性金融機構監(jiān)管的同時，逐步放寬對中小金融機構的監(jiān)管要求。我國金融管理部門應進一步實施差異化監(jiān)管，支持地方金融機構發(fā)揮市場化機制優(yōu)勢，穩(wěn)步推進業(yè)務創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，為小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興提供更有針對性、更具普惠性的金融服務。當前，應重點支持地方金融機構引進合格股東進行增資擴股，支持發(fā)行新型資本工具補充資本，并優(yōu)先支持符合條件的機構上市。近期快速收緊互聯網存貸款政策措施對地方法人銀行沖擊較大，應適時調整政策要求，解決部分銀行負債渠道單一、成本較高等問題，同時將互聯網貸款展業(yè)范圍拓寬到省級行政區(qū)域。

再次，地方政府要創(chuàng)造良好生態(tài)環(huán)境。一方面，要壓實地方政府屬地風險處置責任。目前，多個省份已經出臺地方金融條例，明確地方政府防范和化解金融風險、維護區(qū)域金融穩(wěn)定等職責，并賦予屬地金融風險處置權。下一步，應引入更多專業(yè)人才、建立風險處置基金，提升屬地風險處置能力。另一方面，地方政府要恪守行為邊界，到位不越位。在城商行、農商行重組改制過程中，地方政府重在發(fā)揮組織、協調等作用，不應不顧實際搞“拉郎配”。地方金融機構主要負責人應實施市場化選聘，并且應具備金融工作經歷。還要不斷優(yōu)化地方金融生態(tài)，嚴厲打擊各類金融違法行為，及時清除危害基層金融生態(tài)的行為，營造良好的環(huán)境和氛圍。

此外，對小額貸款公司等地方金融組織，在加強監(jiān)管和引導的同時，也應采取新的支持措施，明確其法律地位，鼓勵其穩(wěn)健發(fā)展、提升服務，發(fā)揮好地方金融組織對正規(guī)金融機構的補位作用，更好地優(yōu)化多層次、有活力的地方金融組織體系。

（作者：董希淼 編輯：洪曉文）