12月21日，“第十七屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)”的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題論壇在線上舉辦。

當(dāng)前，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型駛?cè)肟燔嚨?。我們?cè)陉P(guān)注數(shù)字新基建賦能金融科技發(fā)展，同時(shí)仍需對(duì)金融科技發(fā)展過程中的安全問題予以足夠重視。會(huì)上，就“金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的自主可控與安全性”的主題，與會(huì)嘉賓共同進(jìn)行了探討。

打造特色化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路

實(shí)際上，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)不是新鮮詞，但在不同階段的內(nèi)涵有所不同。國內(nèi)銀行科技化發(fā)展之路已經(jīng)從原來的建設(shè)信息化銀行、智慧銀行升級(jí)到打造數(shù)字銀行。

一位銀行人士表示，當(dāng)前商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加快，但由于各家銀行所處的數(shù)字化階段、資源稟賦、業(yè)務(wù)規(guī)模等的不同，在數(shù)字化渠道的發(fā)展布局也不盡相同。商業(yè)銀行的數(shù)字化全渠道演進(jìn)路徑可概括為：線上化、場(chǎng)景化、開放化、生態(tài)化。包括國有銀行、全國股份制商業(yè)銀行等大型商業(yè)銀行目前已達(dá)到生態(tài)化的程度。中小銀行則更多停留在場(chǎng)景化的程度。

例如，國有銀行、全國股份制商業(yè)銀行等大型商業(yè)銀行依托自身資源優(yōu)勢(shì)，重塑技術(shù)架構(gòu)布局?jǐn)?shù)字金融生態(tài)，數(shù)字化渠道布局延伸到涵蓋客戶生產(chǎn)、生活的多元金融生態(tài)。圍繞數(shù)字政務(wù)、數(shù)字普惠金融、數(shù)字供應(yīng)鏈等數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要產(chǎn)業(yè)，將場(chǎng)景陣地從C端擴(kuò)大延伸至G端、B端，從居民衣食住行走向政務(wù)服務(wù)、城市服務(wù)、行業(yè)供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化等，并不斷疊加關(guān)聯(lián)場(chǎng)景，構(gòu)建生態(tài)圈、生態(tài)鏈。以生態(tài)為陣地，搭建差異化的全渠道平臺(tái)，在這個(gè)全渠道平臺(tái)上，各個(gè)生態(tài)參與者均可獲得適宜于情景的、串聯(lián)的金融服務(wù)。

中小銀行則借助科技公司或與大型商業(yè)銀行合作，圍繞自身拳頭產(chǎn)品和服務(wù)，結(jié)合差異化和本地化的數(shù)字化場(chǎng)景，打造特色化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路。如圍繞財(cái)富管理、消費(fèi)金融等特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域；圍繞餐飲、娛樂等特定場(chǎng)景，圍繞公職人員、老年客群等特定人群，專注數(shù)字化獲客能力、精細(xì)化客戶運(yùn)營能力、定制化產(chǎn)品創(chuàng)新能力、智能化風(fēng)控能力的建設(shè)，提升自身差異化的數(shù)字化核心競(jìng)爭(zhēng)力。

新網(wǎng)銀行副行長兼首席信息官李秀生表示，近年來，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型越來越向支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)的方向演進(jìn)。隨著經(jīng)濟(jì)數(shù)字化的縱向發(fā)展，金融越來越深入地融入到產(chǎn)業(yè)生態(tài)，成為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)鏈條中的不可或缺的一環(huán)。銀行科技部門的使命是與業(yè)務(wù)部門更好地融合，把金融產(chǎn)品融入到產(chǎn)業(yè)生態(tài)。如何讓業(yè)務(wù)人員有數(shù)字化思維，讓科技人員有業(yè)務(wù)創(chuàng)新思維，用技術(shù)去推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)內(nèi)容。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的幾大風(fēng)險(xiǎn)

值得關(guān)注的是，隨著數(shù)字化不斷深入，各大銀行都在加速升級(jí)核心系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)服務(wù)線上化，提升作業(yè)效率和用戶體驗(yàn)。然而不可忽視的是，數(shù)字化也加大了一些金融風(fēng)險(xiǎn)敞口。

“對(duì)于中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型來說，如何選擇新技術(shù)或新軟件成為了一項(xiàng)比較大的挑戰(zhàn)?！崩钚闵赋?，一方面是可供選擇的非常之多，頗有些令人眼花繚亂；另一方面是某些技術(shù)開始很新鮮，過一段時(shí)間可能由于各種原因就出現(xiàn)了問題。因此，如何做出選擇和評(píng)估跟進(jìn)成為了一大挑戰(zhàn)。要解決這個(gè)問題，除了借助外部的合作，更重要的是要加大自身的人員投入和人才儲(chǔ)備，選擇適合自己的技術(shù)?？萍疾块T如何既能快速滿足業(yè)務(wù)部門的需求，又保持一定的科學(xué)性、合理性、規(guī)范性和穩(wěn)定性，其實(shí)這就是在尋找研發(fā)領(lǐng)域的敏態(tài)與穩(wěn)態(tài)的平衡。

在某城商行人士看來，作為技術(shù)和知識(shí)密集型的行業(yè)，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是提升業(yè)務(wù)效率的內(nèi)在需求，更是在外部市場(chǎng)比拼客戶服務(wù)的重要競(jìng)爭(zhēng)手段。因此，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)是夯實(shí)銀行發(fā)展基礎(chǔ)、不斷提升金融服務(wù)能力、有效化解內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)的過程。但是，未能正確實(shí)施的數(shù)字化過程可能會(huì)為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，他提出了三點(diǎn)看法：一是要審慎評(píng)估數(shù)字化創(chuàng)新帶來的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)的過程中，必須遵循銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則。二是要穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字化應(yīng)用過程，小心規(guī)避新技術(shù)的適用性風(fēng)險(xiǎn)，在具體場(chǎng)景的推廣應(yīng)用過程中應(yīng)采取“小步快走、仔細(xì)求證”的策略，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。三是要全面防范信息系統(tǒng)自身的脆弱性風(fēng)險(xiǎn)。

確保金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的自主可控

數(shù)字化轉(zhuǎn)型為金融行業(yè)的發(fā)展注入新動(dòng)力，在帶來金融服務(wù)效率的提升的同時(shí)，也衍生出更多的不確定性和新型風(fēng)險(xiǎn)，給金融行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)。隨著《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》的頒布，人們對(duì)于個(gè)人信息數(shù)據(jù)的重視程度提高到了前所未有的高度。李秀生表示，“銀行的科技部門如何既能夠服務(wù)業(yè)務(wù)部門、服務(wù)客戶，又能夠有效地保護(hù)客戶數(shù)據(jù)安全，這對(duì)我們來講也是道必答題?！?/p>

那么，在復(fù)雜的安全環(huán)境下，如何才能確保金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的自主可控和安全性？對(duì)此，李秀生認(rèn)為，一方面，要加大對(duì)基礎(chǔ)軟硬件供應(yīng)鏈安全的重視，確?；A(chǔ)軟硬件的安全。另一方面，對(duì)于開源軟件的管理要進(jìn)行定期評(píng)估，以確保開源軟件的自主可控和安全。此外，還要關(guān)注應(yīng)用軟件研發(fā)過程中的安全問題，這不僅要從機(jī)制和管理制度上進(jìn)行解決，還需要加大科技人員的投入。

一家中小銀行負(fù)責(zé)人認(rèn)為，自主可控是保障金融安全的基石。金融機(jī)構(gòu)要按照各級(jí)監(jiān)管部門的要求，不斷加強(qiáng)關(guān)鍵核心技術(shù)攻堅(jiān)，全面提升自主研發(fā)和自主可控能力，形成核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將信息安全風(fēng)險(xiǎn)納入金融安全管理總體框架，開展專項(xiàng)應(yīng)對(duì)和治理，保障信息安全。還要科學(xué)合理保護(hù)、開發(fā)和使用數(shù)據(jù)資產(chǎn)，確保健康有序和可持續(xù)性。

李秀生表示：“在數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融不斷深入發(fā)展的過程中，一些風(fēng)險(xiǎn)問題變得越來越突出。但是，我相信隨著相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善、金融科技倫理意識(shí)的增強(qiáng)，以及商業(yè)銀行自身能力的提升，這些問題都會(huì)逐步得到一定的控制和解決，并且與行業(yè)發(fā)展相平衡?！?/p>